Çevrimiçi ödemeler her yıl artıyor. Ancak 2020’de, tüketiciler ve işletmeler nakit para kullanımını azalttıkça ve çevrimiçi olarak daha fazla ürün satın almak zorunda kaldıkça, elbette bu büyüme giderek hızlandı.
Bu değişiklik, COVID-19 salgını katalizör olsa da, kalıcı olacak görünüyor. İşletmeler ve finans kuruluşları, çevrimiçi ödeme yolculuklarından en iyi şekilde nasıl yararlanabileceklerini şimdi daha fazla deneyimliyorlar ve keşfediyorlar. İşletmeler için verimli, hızlı ve güvenli ödeme almanın, diğer yandan finansal kuruluşlar içinse alternatif ödeme yöntem ve deneyimleri için daha yenilikçi yolları geliştirmek için bu dönemde çok fazla fırsat olsa da – sanıyorum hiçbiri Açık Bankacılık kadar heyecan verici olmasa gerek.
Açık Bankacılık, işletmelerin her zamankinden daha geniş bir finansal ürün yelpazesine erişimlerini sağlamaktan ve finansal yaşamlarını daha sorunsuz hale getirmekten çok, katlanmak zorunda oldukları ödeme hizmetleri ücretlerini azaltma ve genel giderleri yönetmeye yardımcı olma söz konusu olduğunda işletmelere daha fazla para tasarrufu yapma potansiyeli sunuyor.
Üstelik, işletmelerin hizmetlerini, gelişen ve değişen müşteri beklentileri doğrultusunda da geliştirmesine yardımcı oluyor. İnsanlar günümüzde artık daha çok kişiselleştirilmiş, kolaylaştırılmış ve kolay/hızlı erişilebilir hizmetler beklentisi içerisindeler. Dolayısıyla mevcut klasik ödeme yöntemleri ve deneyimleri artık buna cevap veremediğini kabul etmemiz lazım.
Nihayetinde heyecan verici bir yolculuğun başındayız. Daha fazla işletme Açık Bankacılık ilişkili ödemeleri yöntemlerini benimsemeye başladıkça, bu durumun işleri için ne kadar faydalı olabileceğini anlayacaklardır. Özellikle, düşük hizmet komisyon ücretlerine ve müşterilerin daha basit ve kolay ödeme yapma beklentilerini karşılayan gelişmiş memnun edici bir kullanıcı deneyimine erişiyor olacaklardır.
Artık mesele “yapmalı mısın?” değil, Açık Bankacılığı “ne zaman kabul edeceksin?” olacaktır.
Ödeme Sistemleri Endüstrisi Çok Yol Aldı
Yöntemler zaman içerisinde çeşitlendi ve gelişti. Bir zamanlar (ödeme sistemleri alanında çalışan arkadaşlarım çok iyi hatırlayacaklardır, 2000’li yılların ortalarında başlayan ve büyük bir heyecan getiren) öncü olan CHIP&PIN bile günümüzde parmak izi ve yüz taraması veya tek tıklamayla satın almaya kıyasla artık eski moda görünüyor.
“Şimdi al, sonra öde” (BNPL: buy now, pay later) ödeme şemasının popülaritesi globalde artıyor ve bir örnek vermek gerekirse Birleşik Krallık’ta yıllık% 39 oranında artmaktadır. Esasında ülkemizde onyıllardır “şimdi al sonra öde” deneyimi sadece bankacılıkta değil perakende alanında dahi uzun yıllardır mevcut. Ödeme sistemlerinde faaliyette bulunan -banka dışı- finansal kuruluşlar içinse, geç de olsa mevzuatlar izin verdiği ölçüde artık çok daha yaygın şekilde ve farklı deneyimlerle bankalar haricinde de “şimdi al, sonra öde” uygulamalarına daha fazla rastlıyor olacağız.
Pek çok ödeme şekliyle, bir şeyler satın almak müşteriler için her zamankinden daha kolay. Ancak tüketiciler daha fazla seçenek bekledikçe, işletmeler tüm bu farklı seçenekleri sunma konusunda artan bir baskıyla karşı karşıya olacaklardır. İşletmeler yeni yöntemleri mevcut ödeme akışlarına entegre etmek için mücadele ederken, maliyet etkileri ve çözülmesi gereken teknik engeller vardır. Dolandırıcılıkla ilgili, hem önlemek hem de müşteri deneyimini engelleyen ve giderek çeşitlenen dolandırıcılık yöntemlerini durdurmak açısından, endişelerin artması da cabası.
Bunların hepsi de -yani değişik ödeme yöntemleri- sorunsuz işlemelidir. Tüketicilerin %87’sinin bir ödeme sürecinin “karmaşık” olduğunu düşündüklerinde alışverişlerini terk edeceği bir dünyada, mümkün olduğunca sorunsuz bir ödeme deneyimi sağlamak çok önemlidir.
Anlaşılır bir şekilde, işletmeler bu sorunları uygun maliyetli bir şekilde çözmek istiyor. Zorluk çok büyük. Ancak işin iyi yanı, fırsatlar da öyle. Çevrimiçi ödemeler popülerlik kazanmaya devam ediyor. Yine Birleşik Krallık’tan bir örnek vermek gerekirse, tüm perakende satışların 2019’daki %18,8’ine kıyasla, Mayıs 2020 itibariyle %38’e fırladığını görmek şaşırtıcıdır.
Açıkçası, müşterilerin dijital talepleri sürekli değişiyor ve devam eden küresel salgınla birlikte çevrimiçi satışlar yalnızca artmaya devam edecek. Ayrıca ödeme almanın daha güvenli, daha sorunsuz ve verimli yollarına olan talep de artacaktır. İşletmelerin ve ödeme sağlayıcılarının bu değişikliğe yanıt vermeye hazır olmaları gerekir ve yanıt Açık Bankacılık şemsiyesi altındaki ödemeler olabilir.
Covid-19 Etkisi
Her endüstri COVID-19 salgınından ciddi şekilde etkilendi, ancak bazıları olumlu etki görecek kadar şanslı oldular denilebilir!
Nakit kullanımı ciddi oranda azaldığından dijital ödemelere ve cüzdanlara olan talepte de büyük bir artış oldu, ki karantina sona erdiğinde ve yeni normal devam ederken muhtemelen bu artış sürecektir. Aslında, ACI WORLDWIDE tarafından yapılan bir araştırmaya göre, perakendeciler için çevrimiçi ödeme işlem hacimleri Mart 2020’de geçen yılın aynı dönemine göre %74 artarken, PAYSAFE tarafından yapılan bir başka araştırmada tüketicilerin yarısından fazlası normal dönemlere nazaran alışkın olduklarından çok farklı bir ödeme yöntemini mutlaka kullandıklarını söylemekteler.
Dijital ödemelerin hızlı bir şekilde benimsenmesi – örneğin, bir anda gel-al veya hızlı paket servisi sunmaya başlayan bir restoran gibi – şüphesiz bazı işletmeleri yok olmaktan kurtarırken, hem onlar hem de müşterileri için ödeme sahtekarlığı riskini de azalttı. Bununla birlikte, ACTION FRAUD tarafından sağlanan veriler, Mart 2020 boyunca dolandırıcılık raporlarında %400 artış olduğunu gösteriyor – peki neden?
Diğer taraftan, herkes yeni ödeme yöntemlerine ve çevrimiçi satın almaya akın ederken, dolandırıcılar ise çevrimiçi olarak hala uzun kart numaralarını girerek alışverişleri gerçekleştiren ve eski çözümleri kullananlardan yararlandılar. Esasında bu dönem, çoğu dolandırıcının yeni nesil ödeme sistemlerinde yapamayacağı faaliyetlerini, eski yöntemleri tercih edenlere yöneltmelerine de sebep oldu denilebilir.
Sunulan en etkili güvenlik girişimlerinden biri Güçlü Müşteri Kimlik Doğrulamasıdır (SCA). Ancak, iki faktörlü kimlik doğrulama yoluyla daha fazla koruma sağlayan yöntemlerin etkinliği, finansal kuruluşların eski ödeme akışları tarafından bir nevi engellendi ya da azaldı. Öte yandan, Açık Bankacılık ile SCA ödeme yolculuğuna standart olarak dahil edilmektedir. Örneğin; ödemeleri onaylamak için yüz tanıma veya parmak izi gibi kişisel çevrimiçi bankacılık güvenliğini kullanmak sayılabilir. Bu, bankacılık web/mobil uygulamasında rahatlıkla yapılabilir ve Açık Bankacılık ödeme yolculuklarının sorunsuz ve güvenli bir şekilde işlemesine de olanak tanır.
Ödeme İnovasyonları Etkisi
Şimdiye kadar dijital ödemeler, global Visa, MasterCard ve benzeri kart şemalarının hakimiyetindeydi. Ancak, (Fintek inovasyonları ve girişimleri ile alternatif ödeme yöntemleri ile beraber ayrıca) Açık Bankacılık doğrudan bankadan bankaya ödeme yapmak için yeni yollar sunmaya başladıkça bu durum değişiyor.
Bu, az sayıdaki (ya da belirli ödeme yöntemlerini işleten merkezi hizmet sayıcının) ödeme hizmetleri sağlayıcısının yüksek işlem ücretleriyle pazarı elinde tuttuğu mevcut eski ödeme akışlarındaki gereksiz aracıları da azaltır. Üstelik mevcut ödeme hizmetleri ücretlerinde, Açık Bankacılık sayesinde sağlanacak küçük bir tasarruf bile işletmelere ciddi oranda yardımcı olabilecektir ve hatta bu Covid-19 gibi kritik zamanlarda dahi işletmelerin “batmakla ayakta kalmak” arasındaki farkı dahi belirliyor olabilir.
Açık Bankacılık Hakkında Bilmeniz Gerekenler
Açık Bankacılığı uygulamaya çalışırken akılda tutulması gereken temel noktalar şunlardır:
İşlem Ücretleri
Açık Bankacılık, kart ücretlerinde çok fazla tasarruf fırsatı sunuyor; bu, her ölçekteki işletme için büyük bir fark yaratma gücüne sahip – ancak bu, artık ücret olmadığı anlamına gelmiyor. Açık Bankacılık sağlayıcıları, gerçekleştirme olasılığınız olan işlemlerin hacmini hesaba katarak işletmenize uygun farklı fiyatlandırma yapıları sunar. Bu da, işinize yeniden yatırım yapmak için kullanabileceğiniz daha fazla tasarruf sağlar veya maliyet tasarrufu son kullanıcınıza aktarılabilir.
Hakediş Erişimi
Açık Bankacılık ödemelerinde, işyeri hesabı yoktur – yani paranın kendi hesabınıza gelmesini beklemek için harcanan günler yoktur, sadece bankadan bankaya anında ödemeler söz konusudur. Birleşik Krallık ve AB finans kurumları, anında bankadan bankaya ödemelerde başı çekiyor ve dünyanın bu eğilimi takip etmesini bekleyebiliriz. Uluslararası bir müşteri tabanınız varsa, diğer bölgelerdeki ödeme düzenlemesi ve banka entegrasyonunun yeni Açık Bankacılık sisteminizle nasıl etkileşim kuracağını düşünmeye değer.
Açık Bankacılık Kapsama Alanı
Açık Bankacılık kapsamı değişiklik gösterir, bu da her sağlayıcının her bankayla bağlantı kuramayacağı anlamına gelir. İşletmelerin Birleşik Krallık ve AB’deki tüm bankalar arasında ödeme sunması, müşterilerin kiminle bankacılık işlemi yaparlarsa yapsınlar ödeme yapabilmeleri için çok önemlidir. Buna ek olarak, sağlayıcı tarafından Açık Bankacılık dünya çapında kullanılabilir hale geldikçe entegrasyonları genişletmeyi planlıyor olabilir, bu nedenle önceden destekledikleri banka çeşitlerini kontrol etmek iyi bir fikirdir.
Sorunsuz UX Yolculuğu
Ödeme akışları, web sitesinden web sitesine, yönlendirmelerden web sitesi tasarımınızın geri kalanına sorunsuz bir şekilde uyan sayfalara kadar farklı görünür. Yasal düzenlemelere tabi bir Üçüncü Taraf Sağlayıcıysanız (TPP), herhangi bir harici markalamaya veya başka web sitelerine yönlendirmeye gerek kalmadan tüm akışa sahip olma gücüne sahipsiniz. Ancak, düzenlenmiş bir TPP değilseniz, bunun yerine sağlayıcınızın lisansını kullanmak isteyebilirsiniz – ancak kullanım gereksinimleri işletmeden işletmeye farklılık gösterebilir.
Pek çok sağlayıcı, kullanıcıların ödemelerini bir web tarayıcısı aracılığıyla gerçekleştirmelerine ve banka, kart veya kişisel bilgileri girmek zorunda kalmadan telefonlarında satın alma işlemini onaylamalarına olanak tanıyan ayrışmış akışların yanı sıra önceden hazırlanmış web ve mobil akışlar sunar. İşletme için neyin işe yarayacağını düşünmek ve sağlayıcının ne tür akışlar sunabileceğinden emin olmakta yarar vardır.
Ödemelerin Geleceği Zaten Burada Şu An’da
Açık Bankacılık, bize geçmiş yılların para yönetimi zahmetini ortadan kaldıran düzinelerce aracı hediye etti, bu nedenle finansın geleceğinin ne kadar hızlı ve verimli olacağını bilemiyoruz.
E-ticaret işletmeleri, 2021 yılına kadar genel olarak %265’lik bir büyüme oranını bekleyebilirler. Ödemelerde yenilik yapmak başlangıçta muazzam bir görev gibi görünebilir, ancak doğru ortakla, gelecek çağın kilit oyuncularından biri olarak masada oturmayı garanti eden kolay bir kazanım da olabilir.
Ücretlerdeki büyük düşüş ve gelişmiş işlem hızından, iyileştirilmiş UX, sınırsız ölçeklenebilirlik ve sıkı güvenliğe kadar, takastan Açık Bankacılığa kazanılacak çok şey var – daha sonra kullanılabilecek gerçek zamanlı veri kazanımları ise işin cabası tabii.
Yukarıdaki yazı içeriğinde ‘yapily’ tarafından sunulan bir rapor temel alınmıştır. Açık Bankacılık hakkında güzel öngörüler içeren bu çalışmanın hepimiz için yararlı olabileceği kanaatiyle dilimize çevrilip bazı destekleyici argümanlarla beraber zenginleştirilmiş ve buradan paylaşılmıştır. Keyifli ve yararlı okumalar olması dileğimle 😉
Bu yazı alıntıdır.